L’assurance emprunteur est un élément crucial dans le cadre d’un prêt immobilier. Bien qu’elle ne soit pas exigée par la loi, elle est de facto indispensable pour sécuriser un prêt immobilier, que ce soit pour un achat résidentiel ou un investissement locatif. Elle a pour but de couvrir l’emprunteur, ainsi que l’organisme prêteur, en cas de sinistres affectant la capacité de remboursement de l’emprunteur durant la période de crédit.

Voici un détail des garanties habituellement incluses :

• Décès : En cas de décès de l’emprunteur, cette garantie assure le remboursement du capital restant dû au prêteur. Elle protège les héritiers de l’emprunteur contre une dette immobilière.


• Invalidité : Cette garantie se décline en plusieurs formes :
  
  • PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Elle s’active lorsque l’emprunteur est dans l’incapacité totale et définitive de travailler ou de se prendre en charge.
  • IPT (Invalidité Permanente Totale) : Elle intervient lorsque l’emprunteur est reconnu invalide à plus de 66% et qu’il ne peut plus exercer aucune activité professionnelle.
  • IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Elle couvre l’emprunteur si son taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%. Le montant de la prise en charge est alors proportionnel au degré d’invalidité.
• Incapacité :
• ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : Si l’emprunteur est temporairement incapable d’exercer son activité professionnelle suite à un accident ou une maladie, cette garantie permet de couvrir les mensualités du prêt pendant la période d’incapacité.

Chaque garantie est conçue pour offrir une sécurité financière à l’emprunteur et à sa famille en cas de circonstances imprévues, tout en protégeant l’investissement de l’organisme prêteur. En cas de sinistre, l’assurance emprunteur prend le relais pour rembourser tout ou partie du prêt, selon les termes spécifiés dans le contrat d’assurance. Il est important pour l’emprunteur de bien comprendre les conditions, les exclusions et le coût de ces garanties pour choisir une couverture adaptée à sa situation personnelle et financière.

Depuis 2010, la loi Lagarde vous autorise à ne plus passer obligatoirement par votre organisme prêteur pour assurer votre prêt, et vous offre donc la possibilité de passer par une délégation d’assurance.

Cela consiste à assurer votre crédit auprès d’un assureur qui diffère de celui de l’organisme prêteur. Il vous faut pour cela obtenir un contrat satisfaisant au minimum les garanties proposées par celui de l’organisme de crédit. L’avantage de la délégation d’assurance est d’obtenir un contrat personnalisé, là où les organismes de crédit proposent d’emblée des frais de contrat standardisés et peu adaptifs aux profils uniques.

Faire appel à une délégation d’assurance permet la plupart du temps d’obtenir, à garantie équivalente, un meilleur prix que celui proposé par défaut par l’organisme prêteur. En effet, beaucoup de sociétés d’assurances, spécialistes dans leur domaine, sont en mesure de proposer des tarifs très avantageux, permettant ainsi de réaliser des économies atteignant parfois plus de 50%, ce qui est loin d’être négligeable au vue des sommes en jeu !

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon, il vous est maintenant possible au cours de votre première année de crédit de changer de contrat d’assurance sans obligation de respecter le préavis.

Grâce à l’amendement Bourquin, si votre crédit en cours n’est plus dans sa première année, il vous est toutefois possible de changer d’assurance chaque année sous réserve d’observer un préavis de 2 mois avant la date d’échéance du contrat d’assurance. Cette date d’échéance est inscrite dans les conditions générales du prêt et peut être renseignée sur demande à l’assureur.